Cat. naturelles et bris de glace

Catastrophe naturelle et bris de glace : les deux garanties du dehors

Une inondation après un épisode de pluies intenses, une vitrine fissurée par un impact ou une tempête : ces deux garanties partagent un point commun, elles protègent ce qui se passe à l'extérieur du local, la façade et l'exposition aux éléments, mais elles obéissent à des règles très différentes.

Catastrophe naturelle : un régime encadré par la loi, pas par l'assureur

Contrairement à la plupart des garanties, le régime cat nat est fixé par la loi (article L.125-1 du Code des assurances), pas librement par l'assureur. La garantie ne se déclenche pas au moment du sinistre : elle est conditionnée à la publication d'un arrêté interministériel de catastrophe naturelle au Journal officiel, qui reconnaît l'état de catastrophe naturelle pour une commune et un aléa donnés.

Vous disposez de 30 jours à compter de la publication de cet arrêté pour déclarer le sinistre, et non 30 jours après l'événement lui-même : c'est la confusion la plus fréquente sur ce sujet. Une franchise légale s'applique, fixée par l'État et non rachetable : pour un bien à usage professionnel, elle représente 10 % du montant des dommages, avec un plancher de 1 140 €, contre une franchise forfaitaire pour l'habitation. Voir catastrophe naturelle et local professionnel, l'arrêté qui déclenche la garantie pour le détail de la procédure.

Bris de glace : une garantie commerciale, plus rapide à déclencher

La garantie bris de glace couvre la casse accidentelle de la vitrine, des enseignes lumineuses et parfois des parois vitrées intérieures, quelle que soit l'origine (impact, tempête, choc). Elle est le plus souvent incluse d'office dans une multirisque locaux professionnels, avec une franchise qui varie selon l'assureur, des exemples cités vont de 280 € à 400 €. Le délai de déclaration est nettement plus court que pour une catastrophe naturelle : de l'ordre de 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. Voir bris de glace en vitrine commerciale, franchise et délai pour aller plus loin.

Un ordre de grandeur, pas un tarif figé

Ces deux garanties s'intègrent généralement dans la fourchette générale de 300 € à 2 000 €/an d'une multirisque locaux professionnels. Un local très vitré (façade largement ouverte, plusieurs baies) expose davantage au bris de glace ; un local en zone à risque reconnu (inondation, mouvement de terrain) peut peser sur le tarif cat nat. Voir la page tarifs pour le détail des variables.

Ce que ce site vérifie avant de vous orienter

Chaque garantie citée sur cette page s'appuie sur un texte de loi ou une source publique citée en pied de page (Code des assurances, comparateurs sectoriels). Aucun montant n'est présenté comme un tarif garanti par ce site : ce sont des ordres de grandeur. Mis à jour le 10 août 2026.

Les autres garanties d'une multirisque locaux professionnels : incendie, dégât des eaux, vol et vandalisme.

Comment ça se passe après votre demande

Vous décrivez votre local via le formulaire ci-dessus ou en fin de page.
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Questions fréquentes sur cat. naturelles et bris de glace

Ma commune doit-elle être reconnue en catastrophe naturelle avant que je puisse être indemnisé ?

Oui : sans arrêté interministériel publié au Journal officiel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle pour votre commune et l'aléa concerné, la garantie cat nat ne s'applique pas, quelle que soit l'ampleur réelle des dégâts. C'est cet arrêté, pas le sinistre lui-même, qui déclenche le mécanisme et fait courir le délai de 30 jours pour déclarer.

Un simple coup de vent qui fissure ma vitrine relève-t-il de la cat nat ou du bris de glace ?

Le plus souvent du bris de glace, garantie commerciale classique qui n'exige pas d'arrêté préalable et se déclare en quelques jours, contrairement au régime cat nat qui suppose un événement reconnu par arrêté (inondation, mouvement de terrain, sécheresse). En cas de doute sur l'origine exacte, la déclaration initiale se fait au titre de la garantie qui correspond le mieux aux circonstances constatées, l'assureur pouvant requalifier ensuite.

Ce qu'en disent des professionnels

4.4/5 · 12 avis

Note : 5 sur 5A. fleuriste, vitrine sur rue passante

Ma vitrine, c'est mon outil de travail, et personne ne m'avait jamais détaillé comment fonctionne la franchise en bris de glace. La mise en relation a été rapide et l'échange sans jargon, avec des réponses adaptées à une devanture sur rue passante.
Note : 5 sur 5P. libraire indépendant

Je ne savais pas que le délai de déclaration en catastrophe naturelle court à partir de la publication de l'arrêté, et non du jour du sinistre. Le courtier vers lequel ce site m'a orienté me l'a appris, posément, avant même toute question de contrat. Pour un libraire qui redoute surtout l'eau et la casse de vitrine, c'était exactement le niveau d'information que je cherchais.
Note : 5 sur 5E. fleuriste-décoratrice événementielle, atelier avec vitrine

Mon atelier a déjà eu les pieds dans l'eau, alors je voulais comprendre la garantie catastrophes naturelles avant de signer quoi que ce soit. Mise en relation rapide, et un interlocuteur qui maîtrisait son sujet : franchise légale, rôle de l'arrêté, délais de déclaration, tout était limpide.
Note : 5 sur 5M. gérante d'une boutique de prêt-à-porter, 40 m² de vente + réserve

J'ai été rappelée dès le lendemain, et la personne vers qui on m'a orientée a tout de suite intégré ma réserve dans le calcul du risque incendie, pas seulement les 40 m² de vente. Ce genre de précision m'a rassurée.
Note : 5 sur 5T. coiffeur indépendant, salon en rez-de-chaussée

Rappelé dans la journée. Le courtier proposé m'a expliqué que pour un salon en rez-de-chaussée, le vrai risque de dégât des eaux vient souvent des étages au-dessus, un point auquel je n'avais jamais réfléchi.
Note : 4 sur 5L. gérant d'une épicerie fine de quartier

Le premier échange était un peu générique, j'ai dû repréciser que je tenais une épicerie fine avec du stock périssable. Une fois recadré, le courtier a été concret, notamment sur le dépôt de plainte à faire sous 24 heures en cas de vol, ce que j'ignorais totalement.

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Note : 3 sur 5D. opticien, boutique en centre-ville

Quatre jours pour être rappelé, c'est long quand on attend pour comparer. L'échange était sérieux ensuite, j'ai découvert que les dommages électriques ne sont souvent pas couverts d'office, ce qui change tout avec mes appareils de mesure, mais la réactivité de départ m'a laissé sur ma faim.
Note : 5 sur 5C. restauratrice, petit restaurant de 25 couverts

Dans un restaurant de 25 couverts, une fuite en cuisine peut fermer la salle plusieurs semaines. La personne qui m'a orientée l'a compris sans que j'aie besoin d'insister, et j'avais un courtier au téléphone deux jours après ma demande.
Note : 4 sur 5R. gérant d'un atelier de retouche et cordonnerie

On m'a bien expliqué la différence entre couvrir mes machines et couvrir les articles que mes clients me confient en cas de vol dans l'atelier, un point que je n'avais lu nulle part. Petit bémol, j'ai dû relancer une fois avant d'obtenir le rappel promis.
Note : 5 sur 5V. gérante d'un bar à vin avec petite terrasse

Un rappel en moins de deux heures et des réponses claires sur le risque incendie avec ma cave de stockage sous le bar : rien à redire.
Note : 4 sur 5B. pâtissier, boutique avec laboratoire à l'arrière

L'orientation était pertinente, le courtier a d'emblée parlé du laboratoire à l'arrière et des canalisations qui le traversent, pas seulement de la boutique. Je retire une étoile parce que le questionnaire de départ ne prévoyait pas un local en deux parties, j'ai dû tout redétailler de vive voix.
Note : 3 sur 5H. gérant d'une animalerie de quartier

Deux relances avant d'avoir quelqu'un au bout du fil, c'est trop. L'échange qui a suivi était correct, on m'a notamment expliqué que le vandalisme sur ma devanture se traite à part du vol de marchandise, mais j'attendais des questions plus adaptées à une animalerie avec des animaux vivants sur place.